Elektrikli araç sigortaları, artan onarım maliyetleri ve değişen riskler nedeniyle giderek daha karmaşık hale geliyor. Elektrikli araçların (EV’ler) popülaritesi artarken, sigorta şirketleri bu gelişmiş teknolojilere sahip araçların nasıl güvence altına alınacağını yeniden değerlendiriyor.
Eskiden, EV’ler, kişisel ve ticari ulaşımda daha temiz, daha uygun fiyatlı ve (ilk dönemlerde) daha kolay sigortalanabilir bir seçenek olarak görülüyordu. İlk benimseyenler, hatta sigorta indirimlerinden yararlanmıştı.
Ancak, bu altın çağı bitmiş gibi görünüyor. EV’lerin yaygınlaşmasıyla birlikte, sigorta şirketleri, özellikle de onarım maliyetlerinin yükselmesiyle, bu yüksek teknoloji ürünü ve yüksek torklu araçları sigortalamada daha büyük zorluklarla karşılaşıyor. Zurich Insurance Group’un motor sigortacılığı başkanı Yvan Berthou, piyasada ciddi bir değişim olduğunu söylüyor. Berthou, “Başlangıçta, elektrikli araçlar için prim indirimi almak yaygındı, ancak bu durum, benzersiz riskleri ve onarım maliyetleri nedeniyle değişti” diyor.
Elektrikli araç onarım fiyatlarının yükselmesinin nedenleri nelerdir?
Bu fiyatlandırma sorununun merkezinde, EV’lerin en pahalı ve karmaşık bileşenlerinden biri olan batarya yer alıyor. Batarya sadece aracın değerinin önemli bir kısmını oluşturmuyor, aynı zamanda yeni riskler de getiriyor.
Berthou, “EV yangınlarının olasılığının içten yanmalı motorlu (ICE) araçlardan daha yüksek olmadığını vurgulamak önemlidir,” diyor, ancak “bataryadaki yüksek değer yoğunluğu, termal nedenlerle yangının şiddetinin artma potansiyeli dahil, benzersiz riskler yaratıyor” diye ekliyor.
Ancak pil, sorunların yalnızca bir parçası. EV’ler, genellikle hem güvenlik hem de maliyet açısından daha karmaşık hale gelen gelişmiş sürücü destek sistemleri (ADAS) ile donatılmış. Sensörler, radar birimleri ve kalibrasyon gerektiren onarımlar, pahalı ve genellikle pazarlık konusu olmuyor.
Berthou, tedarik zincirindeki kırılganlığın da sorunu daha da kötüleştirdiğini ifade ediyor. Tam zamanında üretim gibi, istikrarlı koşullarda verimli yöntemler, parça temininde gecikmelere ve daha uzun onarım sürelerine yol açıyor.
Sürüş tarzı da rol oynuyor. Berthou, EV’lerin anlık torku ve hızlanmasının, ilk kez kullananlar için zor yönetilebileceğini ve bu durumun kaza riskini artırdığını belirtiyor.
Berthou, elektrikli araç onarım maliyetlerinin sıklıkla öne çıkmasına rağmen, bunları doğrudan içten yanmalı motorlu araçlarla karşılaştırmanın, bağlamsal faktörler göz önünde bulundurulmadan yanıltıcı olabileceğini vurguluyor.
Örneğin, kullanım kalıpları önemli ölçüde farklılık gösteriyor. Ticari filolar, daha düşük yakıt ve bakım maliyetleri nedeniyle EV’leri tercih edebilir, bu da onları yüksek kilometreli operasyonlar için uygun bir seçenek haline getirir. Oysa özel kullanıcılar, genellikle EV’leri daha kısa mesafelerde veya ikinci araç olarak kullanıyor, bu da ortalama kilometrede düşüşlere ve talep sıklığı ve şiddeti verilerinde bozulmalara yol açıyor.
Kent içi sürüş de önemli bir etken. Birçok EV, şarj altyapısının en güçlü olduğu kent merkezlerinde yoğunlaşırken, aynı zamanda trafik yoğunluğu da bu bölgelerde yoğun. Bu, küçük çarpışmaların olasılığını artırarak, EV’lerin, ICE araçlarına göre kilometre başına daha fazla kazaya meyilli görünmesini sağlıyor.
Berthou, “Kent içi sürüş… trafik yoğunluğu nedeniyle daha yüksek talep sıklığına yol açabilir. Ayrıca, başlangıç ve bitiş noktaları arasındaki kısa mesafeler, EV’lerin gidilen mil başına daha yüksek kaza sıklığına sahipmiş gibi görünmesine neden olabilir,” diyor.
Öte yandan, bazı EV özellikleri aslında riski azaltır. GPS takibi hırsızlığı önlemeye yardımcı olur ve katalitik konvertörlerin olmaması, ICE araçlar arasında yaygın bir hırsızlık hedefini ortadan kaldırır.
Berthou, genel tablonun, elektrikli araç onarımlarının pahalı olabilmesine rağmen, onarım ağlarının uyum sağlaması, parça temini iyileşmesi ve sigorta şirketlerinin teminatlama süreçlerini geliştirmesiyle, maliyetlerin zamanla içten yanmalı motorlu araçlarla aynı seviyeye gelebileceğini ifade ediyor.
“Elektrikli araçlarla içten yanmalı motorlu araçların toplam kayıp oranlarına ilişkin veriler şu anda sınırlıdır. Bunun temel nedeni, toplam kayıpların nispeten düşük sayısı ve genel araç parkındaki mütevazı EV penetrasyonudur. EV pazarının büyümeye ve olgunlaşmaya devam etmesiyle, toplam kayıpların yönetilebilir ve içten yanmalı motorlu araçlara benzer kalması bekleniyor” şeklinde yorum yapıyor.
Aracıların rolü
Berthou, birçok elektrikli aracın hala nispeten yeni, pahalı ve gelişmekte olan teknolojilerle dolu olduğunu belirterek, brokerlerin müşterilerin hasar zamanında ortaya çıkabilecek teminat boşlukları ve yanlış anlamalar konusunda onlara yardımcı olmasının kritik olduğunu vurguluyor.
“Aracılar, müşterilerin, özellikle de EV’lerde, sigorta poliçelerinin karmaşıklığını anlamakta önemli bir rol oynuyorlar. EV pazarının hala büyümekte olduğu ve yolda birçok yeni ve pahalı araç olduğu göz önüne alındığında, talep durumunda kapsam boşluklarını ve karşılanmayan beklentileri önlemek, aracılar için hayati önem taşıyor.”
Aracılar, yeni EV sürücülerinin genellikle bir öğrenme eğrisinden geçtiğini ve sağlam bir kapsama ve çarpışma güvencesinin önemini vurgulamalıdırlar. Hızlı ivmelenme veya ekran odaklı gösterge panelleri gibi unsurlar, dikkat dağıtıcı olabilir ve çarpışma riskini artırabilir.
Berthou, “Kendi hasarınız için geniş kapsamlı bir güvence, bu yüksek değerli araçların çeşitli tehlikelere karşı iyi korunmasını sağlar” diyor.